Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2) ureja potrošniške kreditne pogodbe, pri katerih kot jemalec kredita nastopa potrošnik ali potrošnica, ki jemlje kredit pod pogoji in za namene, ki jih določa omenjeni zakon. Ministrstvo za gospodarstvo, turizem in šport je v javno obravnavo poslalo predlog novega zakona (ZPotK-3), ki v slovenski pravni red prenaša predvsem določbe Direktive 2023/2225 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 18. oktobra 2023 o potrošniških kreditnih pogodbah.

Predlog zakona sledi ciljem prilagoditve sklepanja kreditnih pogodb digitalni dobi, zagotavljanja odgovornejšega ponujanja in sklepanja kreditnih pogodb zlasti pri spletnem sklepanju kreditnih pogodb, zagotavljanja preglednejših, jasnejših in razumljivejših informacij potrošnikom pred sklenitvijo kreditne pogodbe ter uvajanje nekaterih preventivnih mehanizmov, ki bi preprečili dodatno zadolževanje potrošnikov.

Zavajajoče in agresivno oglaševanje

Predlog zakona dodaja določbe, ki dajalcu kredita prepovedujejo vzbujanje napačnih pričakovanj glede razpoložljivosti in stroškov kredita pri potrošniku, in določa, da morajo biti oglasna in trženjska sporočila jasna, poštena in nezavajajoča ter lahko berljiva in razločno slišna.

Ker so v Sloveniji v uporabi predvsem krediti s spremenljivo obrestno mero, bodo morali glede na predlog oglasi vključevati izrecno opozorilo, da se v primeru dviga obrestne mere skupni znesek, ki ga mora plačati potrošnik, lahko občutno poveča. Z namenom zagotovitve višje ravni varstva potrošnikov se hkrati prepoveduje oglaševanje, ki potrošnika spodbuja k najemu kredita zaradi izboljšanja njegovega finančnega položaja ali pa lažno namiguje, da je kredit nadomestek za prihranke ali da bo dvignil potrošnikov življenjski standard.

Zagotavljanje ustreznih predhodnih informacij

Novela zakona na novo ureja splošne informacije, ki jih mora dajalec kredita potrošniku vedno in brezplačno zagotavljati na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, kar je doslej veljalo le za kreditno pogodbo za nepremičnino. Dajalec kredita mora pri ponujanju kredita že pred sklenitvijo kreditne pogodbe potrošniku brezplačno zagotoviti informacije, ki mu omogočajo, da v skladu s svojimi premoženjskimi razmerami in namenom kreditne pogodbe presodi, ali je sklenitev kreditne pogodbe zanj koristna.

Predhodne informacije bodo morale vsebovati predvsem efektivno obrestno mero kredita, določeno v vsej Evropski uniji na enak način. Ker se efektivna obrestna mera na začetku lahko navede samo s primerom, bo moral biti ta primer reprezentativen in ustrezati povprečnemu trajanju in povprečnemu skupnemu znesku kredita. V zvezi s takimi kreditnimi pogodbami s spremenljivo kreditno obrestno mero ali kreditnimi pogodbami, pri kateri je kredit obračunan v tuji valuti, morajo predhodne informacije v ločenem dokumentu vsebovati še grafični prikaz nihanja referenčne obrestne mere in vrednosti tuje valute v razmerju do evra za zadnjih deset let.

Ukrepi za lažje odplačevanje kredita

Ukrepi restrukturiranja

Predlagani zakon ureja ukrepe restrukturiranja pred začetkom postopka izvršbe. Dajalec kredita mora pri odločanju, ali je ustrezno izvajati ukrepe restrukturiranja ali pa jih je upravičeno ponuditi znova, upoštevati individualne okoliščine potrošnika, njegovo sposobnost odplačevanja kredita in njegove razumne potrebe po kritju življenjskih stroškov, ter omeji stroške za potrošnika v primeru neizpolnjevanja obveznosti.

Ukrepi restrukturiranja morajo vključevati spremembo pogojev prvotne kreditne pogodbe in lahko med drugim vključujejo njeno celotno ali delno refinanciranje. Spremembe pogojev lahko vključujejo ukrepe, kot so podaljšanje trajanja kreditne pogodbe; sprememba vrste kreditne pogodbe; odložitev plačila celotnega obroka odplačila ali njegovega dela za določeno obdobje; zmanjšanje posojilne obrestne mere; ponudbo moratorija na odplačevanje dolga; delna odplačila; pretvorbo valute ter delno oprostitev dolga.

Služba za svetovanje o odplačevanju dolga

Predlog zakona na novo ureja službo za svetovanje o odplačevanju dolgov, saj morajo države členice v skladu z Direktivo 2023/2225/EU zagotoviti, da so potrošnikom, ki imajo ali bi lahko imeli težave pri izpolnjevanju obveznosti iz kreditne pogodbe, na voljo službe za svetovanje o odplačevanju dolgov. Služba za svetovanje o odplačevanju dolgov se bo izvajala kot javna služba, kar pomeni, da bo za potrošnika uporaba njenih storitev brezplačna.

Vir: Zakon o potrošniških kreditih.